Еще задолго до кризиса получить ипотеку было не так уж просто, как это расписывали красочные банковские буклеты. Однако до «черного» сентября прошлого года ипотечная программа развивалась довольно быстрыми темпами, да и процентные ставки были приемлемы: от 12 до 15% годовых на кредитование в рублях и около 10-12% - в валюте. При этом предложениями по ипотеке пестрило большинство банков. И предоставляемые кредиты были нацелены на приобретение, как первичного жилья, так и недвижимости во вторичном секторе.
Но с началом и развитием кризиса программы жилищного кредитования были приостановлены или существенно пересмотрены. Те банки, которые не закрыли ипотеку вовсе, предлагали заем под очень высокие проценты от 18%, а в некоторых регионах порой даже до 28% годовых. Немудрено, что к началу 2009 г. выдача ипотеки уменьшилась вдвое, а с января по сентябрь текущего года – еще в пять с половиной раз.
Обратив внимание на обострение проблем на рынке жилой недвижимости, государство субсидировало ряд банков. Это открыло второе дыхание кредитованию, и уже с весны выдача ипотеки начала восстанавливаться. За лето на рынок вернулся ряд серьезных банков, а те, кто не останавливал работу, стали пересматривать свои процентные ставки. И уже сейчас, в разгаре осени, можно наблюдать здоровую тенденцию в секторе ипотечного кредитования. Тем не менее, произошедшие изменения существенно отразились на портрете заемщиков. И в настоящее время банки серьезно подходят к выбору кредитуемых лиц.
Каков же он, потенциальный заемщик? Как стать тем самым счастливым героем нашего времени, получив ипотеку. Наверняка над этими вопросами задумывались многие. Поэтому, рассмотрим подробнее требования банков.
Самым важным критерием при рассмотрении заявки выступает наличие положительной кредитной истории. Даже если вы не брали займы ранее, отказы в некоторых банках по весомым причинам сыграют отрицательную роль при очередной подаче заявки.
Второй ведущий фактор отводится продолжительному стажу работы. Приветствуется отсутствие любых перерывов. Оптимальным заемщиком станет работник, стаж которого на последнем месте работы больше трех лет, а доход стабилен и периодически возрастает. При подаче заявки на ипотеку, банки непременно требуют предоставление справки 2-НДФЛ с места работы.
Изменились и предпочтения к профессии потенциальных заемщиков. Так, если до кризиса, банки чаще кредитовали бизнесменов и «белых воротничков», то в настоящее время больше шансов получить ипотеку у бюджетников, особенно сотрудников сектора образования и здравоохранения. А вот нынешним предпринимателям приходится терпеть частые отказы. Ведь именно они, по мнению аналитиков, менее платежеспособны в условиях экономического кризиса. Также, нередко причиной отказа в ипотеке может послужить недоверие банка компаниям с «дурной» славой. И если вы работаете на предприятии, которое испытывает сложности и часто увольняет работников, ожидать положительного ответа от банка не стоит.
А вот предпочтения к возрасту оптимального заемщика колеблются в районе 27-30 лет. Положительный ответ от банков получат те, чей возраст вкупе с количеством лет, на которые выдается кредит, соответствует 59 годам для мужчин и 54-ем – для женщин.
Более того, были существенно пересмотрены и условия ипотечных кредитов. В первую очередь это коснулось первоначального взноса. Если ранее кредит на недвижимость можно было брать «с нуля», то сейчас банки выдают заем при наличии первоначального взноса в размере 30% от цены покупаемого жилья.
Немаловажными факторами при рассмотрении кредитной заявки выступает и само приобретаемое жилье. Особенно сложно приходится тем, кто покупает квартиры в строящихся домах. Так, большинство банков, даже не рассматривают заявки от граждан, собирающихся вложить деньги в жилье, строительство которого еще не превысило отметки в 70%. При этом, кредиторы могут быть положительно настроены на самих клиентов, но не доверяют выбранным застройщикам. В этом случае рекомендуется проконсультироваться со специалистами банка.
И конечно одним из ведущих требований кредиторов является необходимый доход. При этом его уровень рассчитывается в зависимости от стоимости жилья и первоначального взноса. Так, при цене квартиры в 4,5 млн. рублей и взносе в 1,35 млн. рублей, кредит на 20 лет банк готов предоставить семье с чистым совокупным доходом не менее 94 тыс. рублей. И ежемесячный платеж такой ипотеки будет составлять около 42,7 тыс. рублей.
Подводя итоги, можно отметить, что получить ипотеку в наше время довольно сложно. Но если учесть все перечисленные требования и особенности, вас непременно порадует положительный ответ и приобретение желанной недвижимости.